保险不仅具有保障功能，一些创新型的保险产品还有很强的投资理财功能。
传统的投资理财类保险主要有分红型保险、万能型保险和投资连结型保险。
保险公司的利润来源于费差益、死差益和利差益。在给保险产品定价时，精算师会对这三差益做一个预估，但这个预估的数字不一定准。在实际经营过程中，差益很可能比精算师之前预估的要高，这样一来，保险公司实际的利润就更多，从而产生了盈余。
1、分红型保险分红型保险最大的特点，就是保险公司会将盈余按照一定的比例（我国规定一般不低于 70%），分配给购买分红保险的保单持有人。分给保单持有人的钱，就叫“保单分红”（又称保单红利）。
保单分红有两种形式。一种是现金分红（又称美式分红）在这种分红形式下，投保人可以领取现金、放在保险公司累积生息或抵交保费。另一种是保额分红（又称英式分红）。
在这种分红形式下保单红利会增加到保额中，如果发生保险事故，保单分红就作为保险金的一部分付给被保险人或受益人；如果投保人退保，保单分红会成为保单现金价值的一部分，回到投保人手里。
分红保险因为兼具保障和投资理财功能，一度受到市场的青睐，我国市场上最早的一款分红型产品就是2000年中国人寿推出来的，到2008年分红保险的保费收入占到当年我国全部寿险保费收入的50%。
不过，分红保险的保单持有人要承担一定的投资风险，那就是万一保险公司的经营状况不好，投保人的分红就会很少乃至没有：并且，分红保险在定价时的精算假设比较保守。
2、万能型保险万能型保险，简称万能保险、万能险，是“具有保险保障功能并设立有单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险”。目前市面上的万能保险产品，主要有终身寿险型和年金保险型。
万能保险的运作原理是：投保人向保险公司缴纳保费，保险公司在扣除初始费用和风险保障成本后，将剩下的钱全都放进万能账户进行投资理财。
保费的一部分不是用于保障，而是进入万能账户，是万能型保险与其他保险产品的主要区别。
万能型保险之所以叫“万能”，有以下特点
1）有最低保证利率保险公司一般都会给出万能账户的最低保证收益，哪怕当年保险公司的实际投资亏本了，也得自己拿钱补上，按照最低保证收益付给万能账户，一般最低保证利率1.75%、2%、2.5%、3%不等。
购买万能险的人，一般比较看好保险公司的投资理财能力、希望通过万能账户价值的增加，实现财富的保值增值。
2）交费灵活投保人可以自己决定交费的时间和数额，有钱的时候交一点，没钱的时候就不交。低的可能10元就可以开户，一般需要投保主险后才能投保万能险。
3）领取灵活最后是万能账户价值可以灵活地领取，但年金型万能险一般每年只能领取万能账户价值的 20%。万能险也是一种有保障功能的保险，交费和领取的变化，自然而然也会带来保额的变化。
4）缺点
①初始费用一般比较高，高的有3%，低也有1%
②前几年退保的话，风险会比较大。比如一般前5年退保或者领取有54321或者31111的手续费。如果是54321，相对就比较高，31111熬过第1年后面4年都只有1%。
③实际收益能否达到投保人的预期也有不确定性万能账户价值可以由投保人自己提取，或在保险事故发生后给予生存受益人或身故受益人。
3、投资连结型保险投资连结型保险，简称投连险，是具有保险保障功能并至少一个投资账户拥有一定资产价值，而不保证最低收益的人身保险，同时本金也可能亏损。
投连险的基本原理与万能险相似，有两点主要区别：
1）购买万能险后只能被动接受投资结果，购买投连险则可以主动选择不同的投资方向，获得不同的投资收益；
2）万能险有保底收益，投连险没有保底收益，客户购买投连险，可以选择更激进的理财方式，当然相应地也要承担更大的风险。购买上述这些投资理财类保险的客户，既是为了获得人身保障，也是为了获得投资收益。
但风险与收益是相伴而生的，投保这类产品的客户也会面临一定的风险，比如前面提到的收益不确定。此外，投资理财类保险提供的人身保障功能会弱于保障类保险。
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